Защо не е разумно да държим всичките си пари в банковата система и да имаме доверие на дебитните и кредитните си карти (че ще работят безотказно)

Вашата дебитна или кредитна карта може да спре да работи по различни причини – не само в резултат на банкова ликвидна криза (банкова ваканция).

Няколко други възможни причини за това да ви бъде възпрепятстван достъпа до парите чрез дебитната ви карта или чрез теглене на каса:

• технически проблеми в резултат на природни бедствия, кракерски атаки и други (вкл. ракетен обстрел върху енергийната инфраструктура като този, който видяхме в Украйна, обстрел на трансформаторите в подстанциите с пушки от домашни терористи, каквито видяхме в САЩ)
• блокиране на картата заради опити за източване от крадци на самоличност
• блокиране на картата заради ползването ѝ на банкомат, за който има съмнения, че има скимиращи устройства
• блокиране на картата заради ползването ѝ в друга държава (което задейства системата за защита погрешно)
• блокиране на картата заради вдигане на флаг от системата за AML/CFT, който изисква представяне на доказателства за произход на средствата (source of funds). Сметката стои блокирана, докато трае разглеждането на документите.
• блокиране на картата заради неактуализирани лични данни:  Уникредит Булбанк подвеждат клиентите да дойдат в офиса като показват нереален отрицателен баланс по сметките за милиони левове
• блокиране на картата заради това, че доставчикът на платежни услуги преценява, че ще му струвате скъпо и иска да се отърве от вас в качеството си на клиент (системата против прането на пари и финансирането на тероризма вдигне жълт или червен флаг)
• кражба на фирма (фирмената ви сметка може да бъде източена от лицето, което придобива неправомерно фирмата ви)
• отнемане на пари от банкови сметки от съдебен изпълнител по схемата с фалшивите записи на заповед
• отнемане на пари от банкови сметки в резултат на неплащане на вноските по кредит (вкл. и в случай, при който кредитът е изтеглен неправомерно от крадец на самоличност – няма да имате достъп до парите си, докато траят съдебните дела, в които трябва да докажете, че кредитът не е изтеглен от вас, а от измамник, който се представя за вас)
• банкомат гълта картата ви, не ви я връщат, картата е унищожена "за да бъдете защитени"

Добре е да държите достатъчна част от парите си извън банковата система - достатъчно да ви стигнат поне за един или няколко месеца (особено ако нямате доходи, които получавате всеки месец).

Често срещан проблем при българските банки е картата ви да бъде ограничена или изобщо да не работи в чужбина:

Седмица преди да тръгна за Щатите изтеглих от банкомат 50 лева, да се убедя, че картата работи. Ден преди да замина посетих Прокредит банк и попитах – всичко наред ли е с картата, проверете. Увериха ме, че е наред.

На третия ми ден в Чикаго получих мейл, че кредитната ми карта е блокирана. Бил съм теглил пари от съмнителен банкомат, може да е имало скимиращо устройство. Симпатяги. На деветия ден, след като съм теглил от този банкомат, ми блокират картата. Ами то, ако е имало скимиращо устройство, за девет дни щяха да я източат. И това е банкомат на витрината на „Булбанк”, при съседна витрина на друга банка, с поне 4 камери отвън. Както и да е, може да е съмнително. Ама пък пъргаво реагират… И ме оставят безпомощен в Чикаго, в началото на пътуването ми из Щатите. Служителка ми каза по телефона, че ще ми сложат лимит 50 лева на ден. И какво ще правя с тоя лимит? Помолих да е поне 130 лева, горе-долу 80 долара по курса. Съгласиха се. И казаха – ако имате по-голямо плащане, обаждайте се по телефона, ще ви отблокираме за час картата, да платите. Чудно. С осем часа разлика от София… Но приех и когато отидох да взимам кола под наем, се обадих. Обясниха ми, че ще отблокират картата. В уречения час я подадох на служителката на компанията за коли под наем, тя пробва и ми я върна – „Кредитната карта не работи - каза – не става”. И ме гледа съчувствено преценяващо – тоя източноевропеец каква ли карта се опитва да ми пробута. Ами каква – на Прокредит банк.

Цитатът е от статията на Иван Бакалов Да си нямаш работа с ПроКредит банк …и други банкстери; За неуспешните опити да си свършиш работа с български банкови карти в чужбина

Прясна история от същия автор (2023 година):

Всички, включително едната карта на Първа инвестиционна, работеха на летища, после и в магазини в Куба на пос-терминали. Само новата не работеше. Все едно не съществува, поставят я в устройството и ми я връщат с вдигане на рамене. Опитах неколкократно.

Наложи се да плащам по интернет рент а кар в Хавана. Мисия невъзможна. Работещата „Мастъркард“ на Първа инвестиционна отказа. Излиза ми съобщение, че ай-пи адресът бил различен, не можело. Изпратих данните на картата на близък в България, да плати оттам. Пак не стана. Както и да е, помолих да ми платят сметката от чужда карта от България.

Междувременно питах в клон на банката – защо не ми работи новата кредитна карта? Служителка отговори, че имам само една кредитна карта. След седмица питах друга, тя каза укорително – „Взел сте само пластиката, нямате договор.“ Сякаш съм извършил нещо нередно, някак съм откраднал от банката една пластика без договор и сега претендирам. 

Отивам да закривам една по една карти, ама те и другите банки не са по-добри. Трябва да си носиш за всеки случай по 4-5, като пътуваш. 

Цялата статия: Да си изпатиш в чужбина от Първа инвестиционна и други банкстери 

Клиент на Уникредит Булбанк се оплака за подобен проблем:

Няма да забравя как на един 1 май Булбанк ми блокираха картата и трябваше да взема кола в Майорка. Мениджърът от Германия лично се обади в България и беше в пълен шок, че му казали, че е почивен ден и да звънне на следващия ден. Дадоха ми колата без кредитна карта. Общо взето кредитната карта от България се превърна в банкова сметка с електронно банкиране. Нищо не можеш да свършиш само с пластиката, без интернет или многократни обаждания.

Друг подобен случай: 

На този човек му блокирали всички карти и сметки, докато е в чужбина, защото сметнали, че може някой друг да му влиза в онлайн банкирането. Той им се обадил и обяснил, че е в чужбина, но от банката отказват да му активират сметките и картата. Освен това е уведомил банката, че напуска Панама и отива в Еквадор преди да го направи – т.е. служител на банката е разбрал, че клиентът им пътува в чужбина, но въпреки това се е задействала системата за защита от кражби (и високорискови клиенти) и сметките са били деактивирани.

Налага се да хваща самолета до офис на банката в своята държава. Там трябва да си закрие сметките и да открие нови (не можело да се активират старите).

Най-вероятно служителят на банката не е въвел в системата данните за това, че клиентът пътува и подозирам, че банката изобщо няма практика подобни данни да се вкарват в системата за засичане на измами (тоест е безполезно да обявявате предварително на банката си, че ще пътувате).

Служител на банката просто ще ви каже, че няма да имате проблеми в чужбина с картата си просто защото не знае, че подобно нещо е възможно (или защото така са им наредили).

Според тази статия някои банки предоставят на клиентите си възможност да ги информират и действително въвеждат тази информация в системите си против измами. Но има и банки, които не предоставят такава възможност. Една от банките признава, че телефонистите им не могат да въведат тази информация в системата (налага се клиентът да посети банката лично).

Въпреки, че може да сте уведомили банката си за това, че пътувате в чужбина (и банковият служител да е въвел тази информация в системата за да намали риска от погрешно задействане на системата за защита от измами), все пак съществува риск картата ви да бъде блокирана.

1) ПИБ ми блокираха картите (лична и фирмена), докато бях по работа в Рияд (преди около 3 месеца). След известна разправия по телефона, щото нали какво ли правя извън БГ, та и плащам с карта за местния Юбер (Карим)...е те ги отблокираха, но реално можех да ги използвам на другия ден. Голям срам падна, трвбваше да будя колеги да ми плащат транспорта в 3 сутринта...

2) Ако се върна по-назад във времето, най-голямата свинщина ми се случи по време на сватбеното ми пътешествие... с карти от 3 банки “духах супата” заради срив на местния платежен оператор - останах +2 дни в хотела и си изпуснах следващите резервации. Така се бяха омазали, че като подкараха системата се оказа, че имам многократни чарджове за едно и също нещо и банките издатели ме подлудиха...

Предвид, че съм бил и ИТ директор в голяма банка със западна собственост, нямам илюзии за положението с нивото на резервираност и архитектурите на информационните системи, дори в големи западни търговски банки.

Винаги трябва да има кеш, на ръка и в брой... Vassil Velichkov

От блога на Васил Кендов* (откъс от разговор с банката преди да започне пътуването):

(* Васил Кендов се оказа руски пропагандист. Спрях да му следя пропагандните публикации в социалните мрежи след като ме блокира, защото писах неща, които противоречат на руската пропаганда.)

– Сигурни ли сте, че картата ще работи в посочените държави за посочения период?

– Сега ще пиша на колегите и те ще я разблокират.

– Колегите добре, но аз как ще разбера дали всичко е ОК?

– Ами те ще ми върнат отговор като го направят.

– На вас добре, на мен кой ще ми върне отговор? Все пак за мен го правим или бъркам нещо?

– Ами нямаме тази практика да уведомяваме клиентите.

– Ами създайте я де. Дайте да сме първите. Имате ми телефона и мейла, препратете ми отговора на колегите ви.

– Ами… няма да стане.

Вече съм във Франция. Картата работи безотказно и всичко е наред. Поне до момента до който не искам да си заредя бензин. Голяма част от бензиностанциите и магазините нямат каси. Слагаш си кредитната карта в колонката и зареждаш. Така литър гориво е с 20 цента по-евтин. Подобно е и в супермаркетите. Хубаво ама „Ни работи”. Не ми харесва нещо картата. С две думи – добре че си нося кеш. По-скъпо е горивото така, ама пък без него колата не иска да върви. Къде останаха клетвите на младежа от Call Center-a, не знам? Пак не върши работа.

При опит за плащане за градски транспорт в Швеция:

Звъня да видя какво е положението и ми казват следното:

– Вашият превод е класифициран като рисков и е спрян.

– Как така рисков? Това е шведски градски транспорт, а сумата явно е за билетче! Мислите че сайта е фалшив и източва кредитни карти, така ли?

– Не, просто системата го е класифицирала като рисков? Аз пак не разбирам какво му е рисковото на превод от 40 лева за градски транспорт в Швеция и питам:

– Да неби да има някакъв проблем с кредитната карта? Да не е източена преди това и да няма наличност?

– Не господине не е това проблема.

След около час картата верно работеше и си направих плащането, но поне разбрах нещо – Кредитната карта не работи безотказно и може сериозно да ви подведе, особено в чужбина. Просто се подсигурете винаги и с пари в брой ако пътувате.

Прочетете цялата история тук.

Представете си как сте в Швеция, нямате шведски мобилен план (без него не може да платите със SMS), в автобуса не работят с банкноти, кредитната ви карта не работи, защото банката смята, че плащането на билетче в градския транспорт е „рисково плащане“.

Може би за Швеция е добра идея да имате шведска карта предварително, не знам. Определено парите в брой ще бъдат безполезни в тази държава, където банково-картовите лобисти победиха.

Включете се в наказателната акция срещу банково-картовия лобизъм, нека не позволяваме банково-картовите лобисти да победят и тук!

Клиент на Пощенска банка се оплака:

Мхм, на мен така пощенска банка започнаха да ми искат хиляди глупости и ми блокираха картата докато бях в чужбина. Обадих им се и им обясних, че заради тях съм останал на улицата защото не мога да си платя нито, транспорт, нито хотел, нито да си изтегля пари. Обясних им най-учтиво, че като се върна в България ще ги съдя за пропуснати ползи и за нанесени морални и емоционални щети. Картата беше разблокирана до 5 минути и повече не са ми искали каквито и да е верификации и глупости. Само ПИН на картата и толкова 😃

И с финтех компаниите положението не е розово

Може би си мислите, че ако си извадите карта от финтех компания, а не от банка ще има по-малко риск? Не е така. И финтех компаниите от време на време блокират сметки по една или друга причина.

Всичко е супер при тях , докато не им удариш лимитите или не започнеш да разплащаш по-големи суми ... Спират ти акаунта и искат документи , като им ги представиш се започва голямото чакане ... и като кажа голямо става въпрос за месеци 🙂 В тези месеци ти нямаш достъп до парите , даже не ти дават информация колко имаш ... Контакта ти с тях е само чат , няма телефони , няма адрес ... нищо ! В даден момент и в чата не ти отговарят ... Писах им e-mail , писах в Twitter , писах по форуми ... а те какво , веднага ми триеха негативните коментари 🙂 А , да ! и в момента в който реших да си пусна пари към сметка в ПИВ от там ми поискаха произход на пари , защото Револют светел в тяхната система заради биткойните 🙂

Като цяло разбирам защо толкова много хора харесват Револют и аз заради това станах техен клиент ... НО да си имате едно на ум с тях , явно нямат достатъчно персонал ( защото си пишех с 5-6 човека , които се въртяха ) за това се бавят страшно много , но през това време се замислих и за друго .. моите пари са в платформа до която нямам достъп и няма какво друго да направя ... това ако беше станало в банка в БГ щях да ги ... 🙂

Ако не ми вярвате на мен може да потърсите информация по форумите и ще видите как затварят акаунти на хора, които там получават заплатата си ... на хора , които са в чужбина на почивка ... дори аз познавам такива 🙂

Revolut не работи с криптовалути, а предлага само възможност да се купят електронни пари, обезпечени с криптовалути, които не могат да се пренесат извън системата на Revolut. Тоест - нито може да внасяш, нито да теглиш криптовалута.

Това, че предлагат купуване на криптовалута не е съвсем така. Реално не ставаш собственик на криптовалутата, защото не може нито да теглиш, нито да внасяш. Това, което предлагат е подобно на договор за разлика.

Разгледайте тези лоши отзови от клиенти (в коментарите към статията). В случай, че ги изтрият ето архив.

Могат да ви блокират парите по сметката, докато сте някъде на почивка и да изискат да им предоставите документи за произход на средствата (source of funds). Как ще стане това ако тези документи са в чекмедже у дома, а вие сте на другия край на света на някой слънчев плаж?

Дори и по някакъв начин да успеете да снимате документите, удостоверяващи source of funds е вероятно да не ви отключат сметката веднага и още няколко дена да бъдете без достъп до парите си!

The worst thing is that my money are blocked for 3 days and nobody from suppport replied me for 2 days. I registered a year ago with all proper documents and was using it fine. Last week I sent 5K EUR from my personal account and Revolut doesn't allow to use it anymore. They first asked for a confidential scan of my payslip. Once they got it, they asked for some additional weird photo of me with my ID card. Once got it, nobody replies me for 48 hours already. Imagine yourself on a trip with all your money confiscated by Revolut with no reason. Looks like Revolut is getting low on cash and delays its pay outs.

So I set up Revolut for my holidays and pay into it from my UK bank account which already has been setup with source of funds confirmed. Now on holiday my Revolut card was frozen. Is there not a way of if you are using an account that has been source of funds confirmed can this not be acknowledge for Revolut especially if the money has come from your account? After all Im prepaying from my account into Revolut?

Before I transfered a big amount I asked the agreement of compliance agent. I have uploaded relevent docs over a week ago. My account is in "reviewing source of funds" mode since I made the transfer. Customer support is totally unresponsive!! And my money is blocked on my account. I can't use it!

Financial Obudsman Service can help unlock frozen accounts.

After six weeks having my account locked and sending them:

• bank statements
• Pay slips
• Passport
• Tax statement

And telling them the source of all the money in my account.

They still had my account frozen, so I went to the Financial Ombudsman Service where they helped me unlock my account in less than a week.

STAY CLEAR OF REVOLUT IF YOU WANT TO SPEND YOUR MONEY FREELY.

От Revulut си признават, че е обичайно да има забавяния (защото работят с множество партньори и спазват законите – т.е. театъра на сигурността относно прането на пари):

We apologise if you experienced any inconvenience as a result of this but our compliance team must follow certain protocols to ensure the safety and security of all user’s account as well as our system.

Sometimes this process can take longer. This usually happens because we work with a wide variety of partners, which means that we sometimes need to get their perspective on a case and this can cause delays.

Unfortunately, under current regulations, we are not allowed to give out any details relating to an account that’s under investigation. You can find more information why an account is locked here: https://blog.revolut.com/why-has-my-account-been-locked-and-how-to-regain-access/

Please note that Revolut is the FCA regulated company and we follow their requirements in all of our processes.

Yours,

Revolut Team

Последния отзив и отговора на Revolut са от страницата им с отзиви на TrustPilot. За да видите и по-добрите отзиви (не само лошите) трябва да цъкнете в съответните кутийки (checkboxes), но най-интерсни са лошите отзиви.

Още лоши отзиви има и на тази страница (в коментарите). Там от Revolut си признават, че в 5% от случаите клиентите се налага да чакат по-дълго размразяването на сметката им (след като са изпратили документите за произход на средства). Но се съмнявам, че само в 5% от случаите е така. Прекалено е кръгло числото, може да са закръглили в тяхна полза и леко да са сгрешили в статистиката.

Законите против прането на пари се превръщат в заплаха - все повече хора стават жертва на тези закони

Миналата седмица ударих някакъв лимит на акаунта явно и ме блокираха за доказване на произход на средствата. Изпратих им документи и уж до 48ч трябваше да ги разгледат - не се случи. Някак си им нямам доверие да си поверя акции и пари без да са за къси оборотни средства. Няма телефон за контакт или каквито и да е данни да се свържа с тях. Може би са забутани някъде по менютата, но предвид че са ми блокирали акаунта не изглежда сериозно да не са най-отпред. Boyan Peychev

Не си ударил лимит, а се е активирала AML системата. Най-добре е да напишеш "live agent" в чата, за да те свържат с оператор и да се разбереш дали се иска още нещо от теб. Stoycho Nedev

Интересно, защото до сега съм ползвал акаунта само за преводи до IB.

Stoycho Nedev пробвах това което ми предложи. Чаках известно време и влезе някакъв човечец на чата. Писа ми едно съобщение че са натоварени отдела им в момента и излезе, даже не изчака да изпратя това което му пишех. Бая имат да учат за customer service. Аз май бях до тук с тях. Дори и да ме верифицират след някакво време, убеден съм че в бъдеще ако имам някакъв проблем, няма как да разчитам на нищо от тяхна страна :) Boyan Peychev

Коментарите са копирани от тук.

Отзиви от потребители на Revolut (9 септември 2019 година):

И Phyre имаха по същото време проблеми. Явно проблемът е бил мащабен!

Curve също

Можеш ли да посочиш примери за къде да си държим парите? Примерно в банки в Западна Европа.

Не съм убеден, че банките в коя да е част от Европа са толкова по-надеждни, че да не се спазва правилото "не си дръж всички пари в банките".

Иначе лесен начин има българин да си отвори сметка в БНП Париба, която е френска банка и гаранцията за депозитите е френска. Гаранция - Франция.

Случва се банкомат да глътне карта - типично е да не ви върнат глътнатата карта и тя да бъде унищожена

Пострадал от банкомат, глътнал карта, се оплака:

Добър ден, банкоматът ви се рестартира и ми задържа картата. А не се притеснявайте, виждам го в системата, картата ви ще бъде унищожена и можете да се обадите на банката си за нова. Много любезна. Чао чао.

Ми добре. 

Направо ми стана смешно - нито дума за извинение.

Ами ако това беше единственото ми средство за плащане? Тя знае ли какво е да ти издадат и пратят нова карта от САЩ със всички мерки за сигурност. Освежаващо е че не само в родината хората нямат представа от това какво е клиент, кога си сгафил и кога не стига само да си любезен. 

Да е жива здрава, мен тази карта не ми трябва.

Винаги предвиждайте, че има риск някой банкомат да ви глътне картата и да я унищожат.

Има прецеденти когато връщат картата на клиента, но това са изключения, типично е картата да се унищожава след като банкомат я глътне.

Някои банки все още предлагат допълнителна карта без допълнителна такса.

За съжаление много от доставчиците на платежни услуги и някои банки имат ограничение колко карти може да издадат на един клиент така, че да са едновременно валидни.

Wise отговориха:

Generally, our customers can only have our standard Green and Eco Wise cards with us.

Meaning if you order a Wise Eco Card, you will be able to use your Wise Green Card too until it expires.

Тоест при Wise може да имате една Eco карта и една от нормалните (Green) едновременно.

За Revolut има по-голям лимит:

You can have up to 6 active physical, 20 active virtual and 1 single-use card linked to your Revolut account at a time.

След като гълтането на карти от банкомати е такъв проблем е изключително нагло от страна на законодателите, че страхуват с тежки и безсмислени регулации финтех компаниите и банките да дават повече от една-две карти на един потребител, които едновременно да са валидни.

Някакси българската банкова система е остров на разумност, където е допустимо един клиент да има няколко карти на една и съща сметка. Но в други държави не е така.

За съжаление дори и на безконтактни банкомати понякога се налага вкарване на картата, безконтактната функция е налична, но не е позволено да се ползва. И безконтактните банкомати не са много разпространени все още.